Küresel E-ticarette Ödeme Zorluklarını Aşma

Satıcıların Karşılaştığı Ödeme Zorlukları

Sorunsuz bir ödeme akışı ve özenle seçilmiş bir dizi yöntem kulağa ideal gelse de, bu sistemi uygulamak ve yönetmek tüccarlar için küçük bir başarı değildir . Genişleyen e-ticaret şirketleriyle çalışmak, büyük ölçekli ödemeleri gerçekleştirirken karşılaştıkları çeşitli zorluklarla ilgili bana ilk elden deneyim kazandırdı. İşte en yaygın engellerden ve tuzaklardan bazıları ve bunların neden önemli olduğu:

📌 Teknik Entegrasyonlar ve Karmaşıklık

Birden fazla ödeme yöntemini ve sağlayıcıyı desteklemek için satıcıların genellikle karmaşık teknik entegrasyonlar gerçekleştirmesi gerekir. Her ödeme ağ geçidi veya sağlayıcısının kendi API’si, kendi tuhaflıkları ve kendi bakım talepleri olabilir. Beş farklı ödeme seçeneği sunmaya karar verirseniz, beş farklı entegrasyonla uğraşmak zorunda kalabilirsiniz (bunları birleştirmek için bir toplayıcı veya düzenleme katmanı kullanmıyorsanız). Büyüyen birçok şirket, özellikle erken dönemde, bu ödeme sistemlerini kurmakta zorlanıyor. Hatasız entegrasyon için özel bilgi gerektirir – kötü uygulanmış bir ödeme API’si, işlemlerin başarısız olmasına ve hatta güvenlik açıklarına neden olabilir.

Her satıcının büyük bir teknoloji ekibi yoktur ve geliştirici saatlerini ödemelere ayırmak, diğer özellikler için daha az zaman anlamına gelir. Sonuç olarak, bazı satıcılar sadece entegrasyon yükü nedeniyle sundukları yöntemleri sınırlar. Diğerleri devam eder, ancak daha sonra kendilerini birden fazla sistemde yangınla mücadele sorunları bulurlar. Endüstrinin bunu ele almasının bir yolu, birden fazla ödeme sağlayıcısını yönetmek için birleşik bir katman görevi gören ödeme düzenleme platformlarıdır. Bu platformlar, bağlantıları yöneterek ve tek bir arayüz sağlayarak bir tüccarın teknoloji ekibi üzerindeki yükü azaltabilir. Ayrıca, güvenilirliği artırmak için akıllı yönlendirmeyi (bir işlem başarısız olursa başka bir sağlayıcıya gönderme) etkinleştirebilirler. Bununla birlikte, bu tür platformları kullanmak başlı başına bir entegrasyon ve genellikle önemli bir yatırımdır.

📌 Uyumluluk ve Mevzuat Karmaşıklığı

Ödemeler sıkı bir şekilde düzenlenir ve haklı olarak, çünkü para hareketi ve kişisel verilerle ilgilenirler. Satıcılar genellikle kendilerini bir düzenlemeler ağının içinde bulurlar: kart güvenliği için PCI DSS, GDPR veya diğer veri gizliliği yasaları, PSD2 ve Avrupa’da güçlü kimlik doğrulama kuralları, belirli işlemleri gerçekleştiriyorlarsa AML/KYC vb. Ana işi finans değil perakende olan bir tüccar için bu çok zor olabilir. Uyumluluğun ihmal edilmesi tehlikelidir – para cezalarına veya ödeme ortakları tarafından kesintiye neden olabilir. Ancak, birçok girişim ve KOBİ ilk başta bu yönleri gözden kaçırıyor.

Bir fintech uzmanının belirttiği gibi, erken aşamadaki şirketler teknoloji ve kullanıcı arayüzüne odaklanma eğilimindedir, ancak uyumluluk yalnızca bir onay kutusu değil, “güçlü, kalıcı bir iş için temeldir“. Bir satıcıysanız, uyumluluk görevlilerine yatırım yapmanız veya bazı uyumluluk görevlerini ödeme sağlayıcılarınıza yaptırmanız gerekebilir. Ancak sağlayıcılara güvenmek yalnızca bir yere kadar gider; Nihayetinde, tüccar onların sonundan sorumludur. Örneğin, üçüncü taraf bir ağ geçidi kullansanız bile (böylece kart verilerine doğrudan dokunmazsınız), yine de müşteri verilerini yasal olarak işlemeniz ve ters ibraz anlaşmazlıkları gibi şeylere uygun şekilde yanıt vermeniz gerekir. Sınır ötesi satışlarda, düzenleyici karmaşıklık iki katına çıkar – her ülkenin kendi tüketici koruma yasaları veya ödeme işlemleri için gereksinimleri olabilir.

📌Fraud Yönetimi ve Güvenlik Uzmanlığı

Daha önce de belirtildiği gibi, dolandırıcılığın önlenmesi devam eden bir savaştır. Büyük satıcılar genellikle işlemleri izlemeye, işaretlenmiş siparişleri gözden geçirmeye ve dolandırıcılık kurallarını değiştirmeye adanmış tüm ekiplere veya gelişmiş sistemlere sahiptir. Daha küçük satıcılar, ödeme hizmeti sağlayıcılarının (PSP) sunduğu temel dolandırıcılık kontrollerine tamamen güvenebilir. Ancak , yalnızca BHS’lerin önceden tanımlanmış tekliflerine güvenmenin sınırlamaları , ölçeklendirildikçe netleşir. Genel bir sahtekarlık filtresi, belirli iş modeliniz için çok katı (iyi müşterileri engelleme) veya çok gevşek (dolandırıcılığın geçmesine izin verme) olabilir. Ayarlamak, bilgi ve bazen ek araçlar gerektirir. Dolandırıcılığı yönetmek aynı zamanda ters ibrazların ele alınması anlamına da gelir (müşteriler ücretlere itiraz ettiğinde). Her ters ibraz, yalnızca potansiyel olarak gelir ve mallara mal olmakla kalmaz, aynı zamanda ücretlere ve ödeme işlemcileri nezdindeki durumunuza verilen zarara da zarar verir.

Yüksek ters ibraz oranları, bir satıcının kart ağları tarafından kara listeye alınmasına bile neden olabilir. Bu nedenle, satıcılar bir zorlukla karşı karşıyadır: dönüşüm oranlarını olumsuz etkilemeden dolandırıcılık oranlarını nasıl düşük tutacakları. Genellikle daha iyi dolandırıcılık tespit çözümlerine yatırım yapmayı (bazıları makine öğrenimi, cihaz parmak izi vb. kullanır) veya dolandırıcılık analistlerini işe almayı gerektirir. Bunlar, bir işletme yeni başladığında açık olmayan maliyetler ve karmaşıklıklardır. Kapsamlı bir raporun vurguladığı gibi, onaylanabilecek her reddedilen ödeme, bir satış kaybıdır ve bunlar küresel olarak büyük kayıplara neden olur. Bu nedenle, satıcıların sahtekarlığı yakalamaya devam ederken onay oranlarını optimize etmeleri (bazen birden fazla satın alma bağlantısına veya geri dönüş seçeneğine sahip olarak) gerekir – çok hassas bir denge.

📌 Çoklu Sağlayıcılar ve Parçalanma

Bir satıcı yeni pazarlara açıldığında , genellikle tek bir ödeme sağlayıcısının (PSP) her şeyi yapamayacağını fark eder. Belki de ana PSP’leri X Ülkesinde popüler bir yerel ödeme yöntemini desteklemiyor, bu yüzden bunun için ek bir uzman entegre ediyorlar. Ya da Y Ülkesindeki yetkilendirme oranlarının mevcut alıcılarıyla düşük olduğunu fark ederler, bu nedenle bir tane daha eklerler. Zamanla, bu senaryolar parçalanmış bir ödeme kurulumuna yol açabilir: farklı bölgeler veya yöntemler için farklı ağ geçitleri. Tüm bunları yönetmek bir kabusa dönüşebilir. Mutabakat karmaşık hale gelir — her sağlayıcıdan ayrı raporlar alabilir ve satışlarınızı hesaplamak için bunları birleştirmeniz gerekebilir.

Bir müşteri para iadesi isterse, ödemelerini hangi sistemin işleme koyduğunu bulmanız gerekir. Ödeme orkestrasyonu burada potansiyel bir çözüm olarak devreye giriyor: birden fazla sağlayıcıyı tek bir platformda merkezileştirebilir, akıllı yönlendirmeyi otomatikleştirebilir ve tek bir gösterge panosu sağlayabilir. Ancak tüm işletmeler henüz orada değil veya bu tür çözümleri karşılayamaz. Düzenleme olmadan, satıcıların ödeme akışlarının karmaşasını yönetmek için genellikle dahili panolar ve mantık oluşturması gerekir. Bu, hem mühendislik hem de operasyonel çaba gerektiren bir zorluktur.

📌 PSP’nin Özelliklerine ve Yol Haritasına Bağımlılık

Birçok satıcı, basitlik için üçüncü taraf bir ödeme hizmeti sağlayıcısı kullanır. Bu genellikle yalnızca PSP’nin sunduğu özellikleri elde ettiğiniz anlamına gelir. Durum sınırlayıcı olabilir. Örneğin, PSP ilgi gören yeni bir ödeme yöntemini desteklemiyorsa, ya bekler ve eklemelerini umarsınız ya da başka bir sağlayıcı aracılığıyla entegre edersiniz (yukarıda belirtilen ödeme zorluklarıyla). PSP’nin dolandırıcılık araçları yeni bir dolandırıcılık türünü yakalamıyorsa, hızlı bir şekilde uyum sağlama esnekliğine sahip olmayabilirsiniz. Bazı BHS’ler kapsamlı özelleştirme seçenekleri sunarken, diğerleri büyük ölçüde özelleştirilemez olmaya devam ediyor. Bir platforma bağlı olmak, başka bir çözüme geçmenin veya yeni yetenekler eklemenin çok maliyetli hale geldiği bir satıcı kilitlenmesi yaratabilir (çünkü yeniden entegre etmeniz veya hatta müşterilerden depolanan ödeme bilgilerini taşımalarını istemeniz gerekir).

Bu nedenle bazı büyük satıcılar, tüm yumurtalarını tek bir sepete koymaktan kaçınmak için daha fazla şirket içi sistem kurmayı veya birden fazla PSP kullanmayı tercih ediyor. Bununla birlikte, tartıştığımız gibi, birden fazla sistemle hokkabazlık yapmanın maliyetleri vardır. Bu bir değiş tokuştur: tek bir PSP’nin rahatlığı ve daha özel bir yaklaşımın esnekliği. Satıcılar, PSP’leriyle proaktif iletişim kurmalı, temel özellikleri savunmalı ve ihtiyaçları karşılanmıyorsa bir yedekleme planına sahip olmalıdır. PSP’nin önceden tanımlanmış teklifi, optimum olmayan ücret yapılarını da içerebilir (örneğin, belki doğrudan banka ödemeleri ücretlerden tasarruf sağlayabilir, ancak PSP bunları yerel olarak desteklemiyorsa, daha yüksek maliyetli yöntemlerle sıkışıp kalırsınız).

📌 Ölçeklendirme ve Performans Sorunları

Hacminiz büyüdükçe, küçük bir dükkan için iyi çalışan bir ödeme sistemi sınırlara ulaşmaya başlayabilir. Teknik ölçeklendirme sorunları (ödemenin trafikteki ani artışları kaldırabilmesini, ödeme ağ geçidinin sizi kısıtlamamasını vb. sağlamak) ve ayrıca finansal sorunlar (daha yüksek hacimler daha iyi oranlar gerektirebilir veya işlemcilerden daha yüksek rezerv gereksinimlerini tetikleyebilir) vardır. Satıcıların karşılaştığı bir zorluk, ölçeklendirirken yeniden müzakere etmek ve optimize etmektir – bu, daha iyi işlem oranları elde etmek için birden fazla banka veya PSP ile etkileşim kurmayı veya daha fazla güvenilirlik için kurumsal planlara yükseltmeyi içerebilir. Tüm bunlar zaman ve bilgi birikimi gerektirir. Ek olarak, yeni pazarlar genellikle yeni para birimleri ve para birimi dönüştürme ihtiyacı anlamına gelir, bu da FX (döviz) hususları ve bazen düzenleyici engeller (örneğin, fonları verimli bir şekilde geri göndermek için yerel kuruluşlara veya yerel banka hesaplarına sahip olmak) ekler.

📌 Mevzuat Çeşitliliği ve Güncellemeler

Özellikle uluslararası alanda faaliyet gösterirken, tüccarlar sürekli gelişen bir düzenleyici ortama ayak uydurmak zorundadır. Bir yıl, AB’de ödemelerde iki faktörlü kimlik doğrulama gerektiren PSD2’dir; başka bir yıl, Brezilya’da geri ödemelerin nasıl ele alınması gerektiğini etkileyen yeni bir tüketici hakları yasası olabilir; Başka bir yerde, bir ülke veri yerelleştirmesi uygulayabilir (ödeme verilerinin ülke içinde depolanması gerekir). Bunlar varsayımsal değildir – düzenli olarak gerçekleşirler. Örneğin, Avrupa’nın düzenlemeleri, son yıllarda birçok satıcının Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması için PSD2 zorunluluğuna uymak için 3D Secure 2.0’ı uygulamasına yol açtı. Bu, birçok işletme için önemli bir projeydi ve bazen ütülenene kadar müşterilerle sürtüşmelere neden oldu. Buna uyulmaması, işlemlerin bankalar tarafından reddedilebileceği veya para cezaları verilebileceği anlamına gelir. Bu nedenle satıcılar, ödeme düzenleme ortamını sürekli olarak izlemek ve gerekli değişikliklere rehberlik etmek için dahili bir ekibe veya harici danışmanlara ihtiyaç duyduklarını fark ederler.

Çevrimiçi ödemeleri yönetmenin çok yönlü bir zorluk olduğu açıktır. “Sadece bir ödeme yapın” kadar basit değil. En başarılı tüccarlar, ödemelere işletmenin stratejik bir işlevi olarak yaklaşır. İster şirket içi uzmanlar ister güvenilir ödeme ortakları olsun, iyi yağlanmış bir ödeme operasyonunun rekabet avantajı (daha yüksek dönüşüm, daha az kayıp), sallantılı bir operasyonun ise bir darboğaz veya sorumluluk olabileceğini anlayarak kaynakları buna ayırırlar.

Bu ödeme zorluklarının üstesinden gelmeye yardımcı olacak bir trend, belirtildiği gibi ödeme orkestrasyonunun ve birleşik ödeme platformlarının yükselişidir. Bu çözümler, karmaşıklığın büyük bir kısmının üstesinden gelmeyi amaçlar: Düzenleme katmanıyla bir kez entegre olursunuz ve katman birden çok ödeme yöntemine bağlanır, yönlendirmeyi optimize eder ve tek bir veri görünümü sağlar. Ayrıca bazı uyum yüklerini de soyutlayabilir. Bununla birlikte, tüccarlar, zincire başka bir ortak eklediği için böyle bir çözümün kendi boyutlarına ve iş durumlarına uygun olup olmadığını değerlendirmelidir.

Günün sonunda, satıcılar proaktif olmalıdır: ödemeleri sonradan düşünülmüş gibi görmek yerine sağlam ödeme altyapısına ve uzmanlığına erkenden yatırım yapın. Ödemelerde söylendiği gibi, iyi ödeme işlemlerinin pahalı olduğunu düşünüyorsanız, kötü ödeme işlemlerini deneyin – başarısız ödemeler ve dolandırıcılık, işleri en baştan doğru yapmaktan çok daha pahalıya mal olabilir.

Bankalar ve Fintech’ler: Gelişen Bir Ödeme Ekosistemi

Geleneksel olarak, bankalar ödemelerin merkezinde yer almıştır (sonuçta, kart çıkarırlar ve hesap tutarlar), ancak ticari hizmetlerde her zaman yenilik veya esneklikle tanınmamışlardır. Bununla birlikte, son birkaç yıldır bankalar, modern, dijital ticaret dünyasına daha iyi hizmet verebilmek için ödeme hizmetlerini genişletiyor ve fintech şirketleriyle ortaklıklar kuruyor. Bu değişen ortam, sınır ötesi ödemelerde ve müşteri ödeme deneyimlerinde yeni seçenekler ve iyileştirmeler getirebileceğinden satıcılar için önemlidir.

➤ Bankalar tarafından dijital cüzdanlar ve mobil uygulamalar

Dünya çapında birçok banka kendi dijital cüzdanlarını veya mobil ödeme uygulamalarını başlattı. Müşterilerin akıllı telefonlar aracılığıyla ödeme yapmaları için dostane bir yol sunmazlarsa, teknoloji şirketlerinin boşluğu dolduracağını fark ettiler. Örneğin, bazı bankalar müşterilerin yalnızca bir telefon numarası veya QR kodu kullanarak doğrudan bankanın mobil uygulaması aracılığıyla akranlarına veya tüccarlara ödeme yapmasına izin verir. Bankalar ayrıca büyük mobil cüzdanlarla entegrasyonları giderek daha fazla desteklemektedir (böylece bir müşteri banka kartını bir mobil cüzdana kolayca ekleyebilir ve çevrimiçi veya temassız kullanabilir). Bunu yaparak, bankalar müşterilerinin günlük işlemlerinde alakalı kalırlar. Satıcılar için bu, ödeme sırasında esasen banka destekli cüzdanlar olan ödeme seçeneklerini görmeye başlayabileceğiniz anlamına gelir. Bu banka uygulamalarından ödeme kabul etmek, bazen alıcınız aracılığıyla yeni bir yöntem eklemek kadar basit olabilir ve genellikle anında banka havalesi raylarına binerler. Avantaj güven ve erişimdir – tüketiciler bankalarına güvenir ve bankacılık uygulamaları size doğrudan ödeme yapabiliyorsa, bu daha az engeldir. Bazı bölgelerde, birden fazla ülkeden bankalar, uluslararası alanda çalışan bankalar arası cüzdanlar yapmak için işbirliği yaptı.

➤ Eşler arası (P2P) ticari hale geliyor

Bir önceki bölümde P2P uygulamalarından bahsetmiştik. İlginç bir şekilde, bazı pazarlarda bunlar banka liderliğinde veya banka konsorsiyumu liderliğindedir. Örneğin, bankalar arası P2P ödeme hizmetleri vardır (birden fazla bankanın müşterileri arasında, genellikle e-posta veya telefon gibi basit bir takma ad aracılığıyla anında transferlere izin vermek için bir araya geldiği). Dikkate değer bir durum, ABD’de anında P2P ödemelerine izin veren büyük bankalardan oluşan bir ağ tarafından başlatılan bir sistemdir. Bu banka destekli P2P hizmetleri artık perakende alanına giriyor ve müşterilerin işletmelere arkadaşlarına ödeme yaptıkları kadar kolay ödeme yapmalarına olanak tanıyor. Tüccarlar için, hedef pazarınızda böyle bir sistem popülerse, bunu kabul edebilmek isteyeceksiniz. İyi haber şu ki, bankalar genellikle işletmelerin katılması için net bir yol sağlar (genellikle tüccarın kendi bankası aracılığıyla). Bankaların perakende için P2P’yi desteklemesi , düşük ücretlerle doğrudan hesabınıza yatırılan daha kolay, genellikle gerçek zamanlı ödemeler anlamına gelir. Bu, bankaların fintech’lerin getirdiği kullanıcı deneyimi yeniliklerini tanıdığının ve bunlara uyum sağladığının bir işaretidir.

➤ Sınır Ötesi Ödemeler için Fintech Ortaklıkları

Sınır ötesi ödemeler (uluslararası para gönderme veya alma), geleneksel bankalar (banka havaleleri veya muhabir bankacılığı düşünün) aracılığıyla yapıldığında tarihsel olarak yavaş ve pahalı olmuştur. Fintech şirketleri burada bir fırsat gördü ve daha hızlı, daha ucuz sınır ötesi akışlar için çözümler geliştiriyorlar. Bunun farkına varan bankalar, tekliflerini geliştirmek için fintech’lerle giderek daha fazla ortaklık kuruyor. Sektör raporlarına göre, bankaların yaklaşık %62’si sınır ötesi ödeme çözümlerini geliştirmek için fintech firmalarıyla aktif olarak ortaklıklar araştırıyor. Bu ortaklıklar, bankaların perde arkasında fintech platformlarını kullanarak yurtdışına günler yerine dakikalar içinde para göndermelerine ve daha iyi döviz kurları sunmalarına yol açabilir. E-ticaret tüccarları için bu, uluslararası satışların daha hızlı sonuçlandırılması, denizaşırı tedarikçilere ödeme yapma veya yabancı müşterilerden daha verimli bir şekilde fon alma yeteneği ve hatta çoklu para birimi hesapları gibi yeni hizmetler (bir bankanın bir tüccarın farklı para birimlerinde kolayca bakiye tutmasına izin verdiği) gibi iyileştirmelere dönüşebilir. Bazı bankalar, işlemleri dünya çapında en ucuz veya en hızlı yoldan otomatik olarak yönlendiren fintech destekli hizmetleri entegre ediyor. Bu alandaki genişleme, küresel iş yapan tüccarlar için umut vericidir – bu, bankaların modern teknolojiyi benimsemesiyle sınır ötesi ödemelerin eski sorunlu noktalarının kademeli olarak hafifleyebileceği anlamına gelir.

➤ Ticari hizmetler ve platformlar sunan bankalar

Diğer bir eğilim ise, bankaların bazen saf oyun ödeme işlemcileriyle rekabet halinde olan daha bütünsel ticari çözümler sunmak için adım atmasıdır. Bankalar uzun süredir kart işlemleri için temel tüccar hesapları sunuyor, ancak şimdi bazıları daha da ileri giderek tam hizmet ödeme ağ geçitleri, çevrimiçi ödeme çözümleri ve hatta analitik veya sadakat entegrasyonu gibi katma değerli hizmetler sunuyor. Bunu genellikle ya fintech girişimlerini satın alarak ya da beyaz etiketli fintech çözümleri ile yaparlar. Örneğin, bir banka, birden fazla yerel ödeme yöntemiyle ödeme içeren bir e-ticaret eklentisi sunabilir – bu, geçmişte uzman bir PSP’ye başvurulacak bir şeydir. Bir bankanın çözümünü kullanan tüccarlar için avantaj, bankacılık hizmetleriyle daha sıkı entegrasyon (kredilerden hazine yönetimine kadar her şey tek bir çatı altında) ve potansiyel olarak daha iyi ücretler (bankalar bazı aracıları kesebildiğinden) olabilir. Ancak bankaların yine de kullanıcı deneyimini yakalaması gerekiyor; bu nedenle birçok kişi, UI/UX’te başarılı olan fintech’ler veya teknoloji şirketleriyle ortaklık kurmayı tercih ediyor.

➤ Sınır Ötesi E-ticaret için Daha İyi Destek

Birçok banka, ticari müşterilerinin (tüccarlarının) artık sadece yerel olarak faaliyet göstermediğini fark ediyor. Küçük işletmeler bile çevrimiçi pazarlar veya kendi web siteleri aracılığıyla küresel olarak satış yapabilir. Bu, bankaları dinamik para birimi dönüştürme (böylece bir tüccar müşterilerden yerel para birimlerinde ücret alabilir, ancak tüccarın para birimine yerleşebilir) veya çoklu para birimi hesapları veya uluslararası satın almaya daha kolay erişim gibi özellikler sunmaya zorluyor. Ayrıca, bazı bankaların sınır ötesi ödemeleri kolaylaştırmak için uluslararası girişimlere veya ağlara katıldığını görüyoruz (örneğin, uluslararası veya en azından bölgesel olarak işlev gören yeni gerçek zamanlı ödeme ağlarına katılım). Tüm bu çabalar, yakın gelecekte, tüccarların farklı ülkeler için çok sayıda ayrı sağlayıcıya ihtiyaç duymayabileceği anlamına geliyor – ana bankaları veya satın alan kuruluşları daha fazla küresel işlemi kolaylıkla gerçekleştirebilir.

➤ Fintech-Banka Yakınsaması

Bankalar ve fintech ödeme sağlayıcıları arasındaki çizgi bulanıklaşıyor. Bankacılık lisansı alan fintech’ler ve fintech benzeri uygulamalar başlatan bankalar var. Satıcılar için önemli olan sonuçtur: daha fazla seçenek ve potansiyel olarak daha fazla yenilik. Gerçek zamanlı ödemelere yönelik baskı buna bir örnektir: Avrupa’da bankalar, euro ödemelerinin 7/24 saniyeler içinde hareket etmesi için SEPA Anında Kredi Transferi’ni standart olarak benimsiyor. Düzenleyiciler, her yerde bulunmalarını sağlamak için anında ödemeleri zorunlu kılmayı bile hedefliyor. Bu altyapı standart hale geldikçe, bankalar bunun üzerine tüketici dostu hizmetler oluşturabilir (her banka hesabının bir Venmo/Zelle gibi çalışabileceğini, ancak aynı zamanda herhangi bir tüccara anında ödeme yapabileceğini hayal edin). Aynı şekilde, diğer bölgelerde de benzer hareketler var. Ödemelerin geleceği muhtemelen bankalar ve fintech’ler arasında daha yakın bir işbirliğini içeriyor ve bankaların güveni ve istikrarı ile hız ve kolaylık sağlıyor.

Tüccarlar için bu banka yeniliklerini takip etmek faydalıdır. Bu, işlem için bankanızla daha iyi koşullar üzerinde pazarlık yapabileceğiniz veya işlemlerinizi basitleştiren yeni bir hizmetten yararlanabileceğiniz anlamına gelebilir. Örneğin, yerel bankanız artık tüm popüler yerel ödeme yöntemlerini içeren bir e-ticaret eklentisi sunuyorsa (bir fintech toplayıcısıyla ortaklık kurdukları için), kendinizi ayrı çözümleri entegre etmekten kurtarabilirsiniz.

Sonuç olarak, bankalar fintech kesintisi karşısında hareketsiz durmuyorlar. Dijital cüzdanlar oluşturarak, perakende için P2P ödemelerini etkinleştirerek, daha hızlı sınır ötesi ödemeler için ortaklık kurarak ve ticari hizmet tekliflerini geliştirerek uyum sağlıyorlar. Bu evrim, rekabeti artırarak ve ödemeler için araç setini genişleterek tüccarlara fayda sağlar. Ayrıca, geleceğin, bir bankanın sundukları ile özel bir ödeme sağlayıcısının sundukları arasındaki boşluğun çok daha küçük olduğu daha entegre çözümler getirebileceğini öne sürüyor. Satıcılar, ödeme stratejilerini oluştururken hem bankaları hem de fintech sağlayıcılarını değerlendirmelidir, çünkü en iyi çözüm bir kombinasyon olabilir (örneğin, bir fintech’in üstün ödeme API’sinin yanı sıra bir bankanın sınır ötesi hizmetini kullanmak).

Küresel Ödeme Eğilimleri ve Avrupa’daki Parçalanma Bulmacası

Geri adım atmak, her şeyi sektörü şekillendiren küresel ödeme trendleri bağlamına oturtmak ve ardından tüccarların – özellikle Avrupalı tüccarların – bölgesel parçalanma ve düzenleyici çeşitlilikten nasıl etkilendiğine odaklanmak önemlidir.

📈 Küresel Eğilimler

1. Dijital Ödeme Hakimiyeti: Nakit, dünya çapında hem mağaza içi hem de çevrimiçi işlemler için kullanımda giderek azalıyor. Tüketiciler, kartlar, mobil cüzdanlar veya banka havaleleri gibi dijital ödemeleri benzeri görülmemiş bir oranda benimsiyor. Örneğin, son birkaç yılda dijital cüzdan kullanımı hızla arttı; Tahminler, dijital cüzdanların önümüzdeki birkaç yıl içinde e-ticaret işlem değerinin yaklaşık %60+’ını oluşturabileceğini gösteriyor. Bu, tüccarların kesinlikle dijital ödeme şekillerini desteklemesi veya müşterilerin çoğunu yabancılaştırma riskini alması gerektiği anlamına gelir. Aynı zamanda, dönüşümlerin yattığı yer olduğu için en iyi dijital ödeme deneyimini (en hızlı, en uygun, en güvenli) sağlamak için rekabetin devam ettiği anlamına gelir.
2. Mobil öncelikli ve omnichannel: Küresel olarak tüketiciler mobil cihazlara öncelik veriyor. Alışveriş yapan birçok kişi, göz atmak ve satın almak için öncelikle akıllı telefonları kullanır. Tek tıklamayla ödemeler, telefonlarda biyometrik kimlik doğrulama (parmak izi veya yüz tanıma) ve satın alma işlemlerini kolaylaştırmak için mesajlaşma veya sosyal uygulamaların kullanımı ile ödeme deneyimleri buna göre gelişiyor. Ödemeler ayrıca daha çok kanallı hale geliyor, bu da müşterilerin bir web sitesinde, mobil uygulamada ve hatta fiziksel bir mağazada sorunsuz bir deneyim beklediği anlamına geliyor. Bu eğilim, satıcıları ödeme sistemlerini kanallar arasında birleştirmeye itiyor (örneğin, bir müşterinin uygulamada kaydettiği ödeme yönteminin web sitesinde veya mağazada aynı kolaylıkla kullanılmasına izin vermek).
3. Gerçek Zamanlı Ödemeler: Çeşitli ülkelerde gerçek zamanlı ödeme ağlarının (anında banka havaleleri) yükselişi yeni beklentiler belirliyor. Birçok yerde, insanlar birbirlerine 7/24 anında (Pazar günü saat 3’te bile) para gönderebilir ve saniyeler içinde netleştirebilir. Bu normalleştikçe, çevrimiçi satın alımların da potansiyel olarak daha hızlı sonuçlanmasını bekleyecekler. Bu eğilim kısmen düzenleyici girişimler (hükümetler veya merkez bankalarının anında ödeme sistemlerini zorlaması gibi) ve kısmen de müşterilerin aciliyet talebinden kaynaklanmaktadır. Satıcılar için bu, daha hızlı nakit akışı (fonlar için daha fazla bekleme günü yok) ve ayrıca yeni ödeme yöntemleri (bir istek gönderdiğiniz ve müşterinin hesabından anında anında ödeme yetkisi verdiği ödeme talebi planları gibi) anlamına gelebilir.
4. Gömülü Finans: Bir diğer büyük eğilim ise ödemelerin (ve finansal hizmetlerin) finansal olmayan platformlara yerleştirilmesidir. Örneğin, e-ticaret yazılımı yerleşik ödeme işlemleriyle birlikte gelebilir, araç paylaşım uygulamaları yerleşik ödemelere sahip olabilir, sosyal medya platformları artık satın alma işlemlerini doğrudan kolaylaştırıyor. Bu eğilim, “ödeme sağlayıcıları” ve “ticaret platformları” arasındaki ayrımın bulanıklaştığını gösteriyor. Satıcılar, mağazalarını veya hizmetlerini işletmek için kullandıkları platformun (bir pazar yeri, bir SaaS mağaza oluşturucu vb.) optimize edilmiş ve kullanıma hazır entegre ödeme seçenekleriyle birlikte geldiğini görebilir. Böyle bir düzenleme, kurulumu basitleştirebilir, ancak aynı zamanda sağlayıcı seçiminde daha az esneklik anlamına da gelebilir.
5. Veriye Dayalı Kişiselleştirme ve Güvenlik: Ödemeler dijitalleştikçe çok fazla veri üretirler. Küresel eğilimler, şirketlerin bu verileri kişiselleştirilmiş teklifler veya geçmiş davranışları analiz ederek gelecekteki ödemeleri kolaylaştırmak gibi kullanıcı deneyimlerini iyileştirmek için kullandığını gösteriyor. Benzer şekilde, veri ve yapay zeka, güvenliği artırmak için yoğun bir şekilde kullanılıyor (öğrenen ve uyum sağlayan dolandırıcılık tespit sistemleri). Örneğin, bir yapay zeka, aslında müşteri olduğunu gösteren ince bir modeli tanıdığı için şüpheli görünen bir işlemi onaylayabilir (veya tam tersi, gizli bir dolandırıcılık işareti tespit ettiği için görünüşte normal bir işlemi engelleyebilir).

Bu veri odaklı yaklaşım, bir kartın süresi dolduğunda kart bilgilerini otomatik olarak güncelleyen, başarısız işlemleri azaltan “ağ belirteçleri” veya “vize belirteçleri” gibi hizmetlerin veya yalnızca risk yüksek olduğunda kullanıcıyı zorlayan (bir OTP’de olduğu gibi) risk tabanlı kimlik doğrulamanın arkasındadır, aksi takdirde sorunsuz tutmak için sessizce onaylar. Tüccarlar, iyi müşteriler için daha yüksek başarı oranları ve daha az sürtüşme görerek bunlardan yararlanır.

📈 Avrupa’nın Parçalanması ve Çeşitliliği

Avrupa, ödemeler için büyüleyici ve bazen sinir bozucu bir durumdur. Avrupa Birliği’nin tek bir dijital pazar yaratma çabalarına rağmen, ödeme ortamı Avrupa ülkeleri arasında oldukça parçalı olmaya devam ediyor. Her ülkenin genellikle kendi favori ödeme yöntemleri ve bankacılık uygulamaları vardır. Birkaç örnek:

• Almanya’da faturalandırma ve otomatik ödeme geleneği vardır ve Almanlar da PayPal’ı yaygın olarak benimsemiştir. Almanya’da kredi kartı kullanımı, örneğin Fransa veya İngiltere’den daha düşüktür.
• Hollanda ünlü banka havalesi sistemini tercih ediyor (orada ~% 75’lik bir çevrimiçi paya sahip olduğunu belirttik).
• İsveç gibi İskandinav ülkeleri, mobil ödeme uygulamalarının yüksek oranda benimsenmesine ve nakitsizliğe doğru hızlı bir geçişin yanı sıra banka havalesi uygulamalarına (İsveç’te Swish) sahiptir.
• Doğu Avrupa ülkeleri daha düşük kart penetrasyonuna sahip olabilir, bu nedenle teslimatta nakit ödeme ve yerel banka havalesi sistemleri ve hatta nakit kuponlar daha yaygın olabilir.
• Birleşik Krallık, artık AB’de olmasa da, yüksek kart kullanımına ve dijital cüzdan kullanımına (Apple Pay, vb.) ve ayrıca fintech uygulamalarında giderek daha fazla kullanılan kendi daha hızlı ödeme ağına sahiptir.

Bu yama işi nedeniyle, bir Avrupalı tüccarın (veya Avrupa genelinde satış yapan herhangi bir tüccarın) her yerel ayarın tercihlerine uyum sağlaması gerekir. Evrensel bir çözüm yok. Bu parçalanma aynı zamanda altyapıya da uzanıyor: farklı ülkelerin farklı bankacılık ağları ve genellikle izlenmesi gereken farklı dolandırıcılık modelleri var.

Bunun da ötesinde, düzenleyici çeşitlilik , kapsayıcı AB yasalarında bile mevcuttur. PSD2 gibi düzenlemeler AB genelinde geçerlidir, ancak her ülkenin düzenleyicisi bunları biraz farklı şekilde veya farklı hızlarda uygulayabilir. Örneğin, PSD2’nin Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması gereksiniminin kullanıma sunulması, ülkeler arasında değişen zaman çizelgeleri ve yaklaşımlar gördü ve bu da bazı karışıklıklara neden oldu. Ek olarak, bazı ülkelerin ekstra kuralları vardır; Bir ülke bir işlem için iki makbuz gerektirebilir, başka bir ülke ödemeler için benzersiz bir vergi raporlama gereksinimine sahip olabilir, vb.

Üye devletler arasındaki tutarsız düzenleyici uygulama, Avrupa mali analizlerinde belirtildiği gibi karmaşıklığa ve dengesizliklere neden olmaktadır . Bu, Avrupa’daki bir satıcının yalnızca AB düzenlemeleri konusunda değil, aynı zamanda yerel yorumlar veya ek yasalar (örneğin Almanya’nın BaFin düzenlemeleri veya Fransa’nın veriler için CNIL yönergeleri gibi) konusunda da dikkatli olması gerektiği anlamına gelir.

Avrupa’nın ödemelerini birleştirme ve birleştirme çabaları devam ediyor. Önemli girişimlerden biri, küresel kart ağlarıyla rekabet etmek ve Avrupa genelinde ödemeleri kolaylaştırmak için birleşik bir pan-Avrupa ödeme planı (muhtemelen hesaptan hesaba dayalı bir plan) oluşturmayı amaçlayan Avrupa Ödemeler Girişimi’dir (EPI). EPI başarılı olursa, belki de birkaç yıl içinde bir tüccar, bankaları aracılığıyla herhangi bir AB müşterisi için etkili bir şekilde çalışan tek bir “Avrupa” ödeme yöntemini kabul edebilir ve işleri basitleştirebilir. Ancak, şu an itibariyle, bu hala devam ediyor ve Avrupa bir mozaik olmaya devam ediyor.

Avrupalı satıcılar (ve Avrupa’ya girenler) için önemli olan, ödemelerde yerelleştirmedir . Ödeme stratejisini ülke bazında ele almalısınız:

• Başlıca uluslararası yöntemleri (kartlar, PayPal benzeri cüzdanlar) temel olarak sunun.
• Ardından, her ülkenin popüler yöntemini ekleyin: örneğin, Almanya’da otomatik ödeme ve faturayı kabul edin, Hollanda’da yerel banka havalesi planı, İsveç’te mobil ödeme uygulamaları vb.
• Sahtekarlık kontrollerinizin farklı kalıpları hesaba kattığından emin olun (bir ülkede normal olan başka bir ülkede garip olabilir).
• Para birimi sorunlarının da farkında olun – Euro Bölgesi’nde para birimi aynıdır, ancak Birleşik Krallık, İskandinav ülkeleri vb.’de sürtünmeyi azaltmak için yerel para birimi fiyatlandırması sunmak isteyebilirsiniz.

Avrupalı satıcılar da uyumluluktan büyük ölçüde etkileniyor (GDPR bir AB oluşumudur, PSD2 de öyle). Bu düzenlemeler genellikle nihai olarak güvenliği ve güveni artırırken, kısa vadede işletmelerin yapılacaklar listesine eklenir (yeni onay akışları ve kimlik doğrulama süreçleri uygulamak gibi). Dillerin çeşitliliği ve müşteri beklentileri de bir rol oynar – örneğin, ödeme sayfasını nasıl sunduğunuz bile (bazı ülkeler bir banka sitesine yönlendirme beklerken, diğerleri gömülü bir formu tercih eder) güveni etkileyebilir.

Bir husus daha: parçalanmış bankacılık sistemleri, maliyetlerin daha yüksek olabileceği anlamına gelir. Bir satıcı, farklı ülkelerde ödemeleri verimli bir şekilde tahsil etmek için Avrupa’da birden fazla banka hesabına ihtiyaç duyabilir veya aksi takdirde daha yüksek sınır ötesi ücretler ödeyebilir. Bu, gizli verimsizlikleri azaltmak için birleştirici projelerin ve aynı zamanda fintech çözümlerinin ortaya çıkmasının bir parçasıdır.

Özetle, Avrupa, küresel e-ticaret ödemelerinin hem fırsatlarını hem de baş ağrılarını kapsıyor. Yüksek tüketici harcama gücüne ve dijital benimsemeye sahiptir, ancak gezinmek için nüans gerektirir. Her pazarda yerel ödeme seçenekleri ve sorunsuz deneyimler sunarak bunu iyi yapan satıcılar, bir müşteri kıtasından yararlanabilir. Avrupa’nın homojen olduğunu varsayanlar, ülkeden ülkeye dönüşüm engellerine veya uyum sorunlarına çarpabilir.

Ödeme Zorlukları: Son Düşünceler

İlk talepten nihai ödemeye kadar ödeme işlemlerini ayrıntılı olarak anlamak, yalnızca akademik bir alıştırma değil, aynı zamanda güvenli bir şekilde ölçeklendirmeyi amaçlayan herhangi bir çevrimiçi işletme için pratik bir gerekliliktir. Ödemeler gerçekten güvenli çevrimiçi işlemlerin bel kemiğidir.

Ödeme ortamı sürekli değişiyor: bankalar ve fintech’ler birleşiyor, küresel trendler daha hızlı ve daha dijital ödemelere doğru bir kaymaya işaret ediyor ve Avrupa gibi bölgelerde parçalanmayı yönetmek çok önemli bir husus. Bu trendlerden haberdar olmak, işletmelerin müşterilerin bir sonraki adımda ne bekleyeceğini tahmin etmelerine yardımcı olur. Örneğin, anında banka ödemeleri veya yeni bir dijital cüzdan norm haline gelirse, erken benimseyen biri olmak sizi diğerlerinden ayırabilir.

Kapanışta, ödeme işlemlerinde ustalaşmak, güvenliği rahatlıkla birleştirmekle ilgilidir. Bu, tıklamadan onaya kadar olan o karmaşık iki saniyelik dansı müşteri için görünmez ve keyifli hale getirmekle ilgiliyken, perde arkasında her türlü koruma yerinde. Bunu başaran satıcılar yalnızca daha az başarısız işlem veya dolandırıcılık sorunu görmekle kalmayacak, aynı zamanda e-ticarette paha biçilmez bir şey kazanacaklar – gönül rahatlığıyla “Öde”yi tıklayabileceklerini bilen dünya çapındaki müşterilerin güveni.

Sıkça Sorulan Sorular